日銀、みえた出口戦略の端緒 ｢異常｣から｢普通｣の緩和へ
編集委員 大塚節雄
https://www.nikkei.com/article/DGXZQODK23DC40T20C24A1000000/
『日銀は金融緩和の出口に向けた臨戦態勢に入った。「経済・物価情勢の展望（展望リポート）」という重要文書に、満を持して内需主導の2%のインフレ目標の達成に向けた「確度の高まり」を明記した意味は小さくない。植田和男総裁はこれに絡み、出口戦略のごくおぼろげな姿を示してみせた。みえてきたのは、極めて慎重なペースでの利上げと、市場安定のための長期国債購入の継続方針だ。「異常な金融緩和」から「普通の金融緩和」…
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マイナス金利解除近づく、市場は4月観測 賃上げ見極め
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB226CG0S4A120C2000000/
『日銀によるマイナス金利政策解除に向けた見極めは最終段階に入った。前提となる物価見通しは4年連続で目標の2%程度が視野に入り、高水準の賃上げが続けば条件は整う。市場では春季労使交渉の結果を踏まえて判断できる4月に解除するとの見方が多い。
日銀は年8回、金融政策決定会合を開き、1、4、7、10月の会合で「経済・物価情勢の展望（展望リポート）」を公表している。日銀は同リポートで物価見通しなどを改定した…
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リボ払いの手数料の金利はいくら？計算方法と返済額の減らし方を解説
https://hibiki-law.or.jp/debt/hensai/h-ribo/5960/
※ 今日は、こんなところで…。
※ 利息＋手数料と、支払い方法（３つあるらしい）の組み合わせで、相当複雑なシステムとなっているようだ…。
※ いずれ、「実質金利」と、「月々の支払額」が、自分で計算できない限り、利用するのは止めといた方がいい…。
『2023-02-01
「クレジットカードのリボ払いの手数料って、いくらぐらいなの？」
「リボ払いの手数料を安くしたり、支払わない方法はないのかな…」
クレジットカードのリボ払いでは、毎月の返済額に「手数料」が含まれます。
一般的にリボ払いの手数料金利は、分割払いやカードローンなどと比較して高めに設定されていることが多く、返済額も大きく膨らみやすいといえます。
たとえば、毎月1万円ずつ返済するリボ払いの利用残高が50万円の場合は、手数料の総額は約29万円、支払総額は約79万円にもなってしまいます。
※元利定額方式、実質年率15％の場合
リボ払いの手数料を低く抑える方法には
残高をまとめて一括返済する
繰り上げ返済や毎月の返済額を増やす
毎月の返済額を利用限度額いっぱいまで引き上げる
低金利のカードローンに借り換える
といった方法があります。
どうしてもリボ払いの返済ができない場合は、債務整理という方法で解決できる場合があるので、弁護士に相談してみましょう。
この記事ではリボ払いの手数料の仕組みや計算方法を解説するとともに、リボ払いの手数料を発生させない方法や、手数料を抑える方法を紹介します。
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目次
リボ払いの手数料の金利は実質年率15%が一般的
リボ払いの手数料や金利の仕組みとは？支払い方法ごとのメリット・デメリット
リボ払いの手数料を低く抑える方法
リボ払いの返済ができない場合のリスク
リボ払いの手数料が返済できない場合は弁護士に相談を
リボ払いを一括返済にする方法についてすぐ知りたいという方はこちらの動画をご覧ください。
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借金返済について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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借金返済のコツ8選！返済がきついときのNG行動は？早く返せる制度と相談先
リボ払いの手数料の金利は実質年率15%が一般的
クレジットカードのリボ払い*手数料の金利は、多くのクレジットカード会社で実質年率15%程度に設定されています。
※この記事では、特に記載のないかぎりショッピング時に利用する「ショッピングリボ」について説明しています。
〈クレジットカードのリボ払いの手数料の例（ショッピングリボ）〉 カードの種類 手数料（実質年率）
楽天カード 15.0%
イオンカード 15.0%
三井住友カード 15.0%
セゾンカード 15.0%
dカード 15.0%
エポスカード 15.0%
ライフカード 18.0%
※カードの種類により手数料の実質年率は異なる場合があります。
※2022年12月1日現在の情報です。最新の情報は会社のWebサイトなどでご確認ください。
実質年率とは、クレジットカードを1年間利用したときの手数料の利率（金利）を表した数値です。
実質年率15％とは消費者金融の貸付金利と同程度で、決して低いとはいえない金利です。
そのため、リボ払いは手数料の負担が増えやすい支払い方法といえます。
なお、お金を借りてリボ払いで返済する「キャッシングリボ」の場合には、金利が異なる可能性があります。次の項で説明します。
リボ払いについて詳しくは以下の記事もご参照ください。
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リボ払いの限度額を超えたらどうなる？上限引き上げは可能？超える場合の対処法
キャッシングリボは手数料の金利が高いことが多い
リボ払いには、買い物利用時の支払いをリボ払いで行う「ショッピングリボ」と、お金を借りたときの支払いをリボ払いで行う「キャッシングリボ」があります。
一般的にキャッシングリボの手数料の金利は、ショッピングリボの手数料金利より高いことが多いといえます。
〈クレジットカードのリボ払いの手数料の例（キャッシングリボ）〉 カードの種類 手数料（実質年率）
楽天カード 18.0%
イオンカード 7.8％～18.0％
三井住友カード 12.36％～18.0%
セゾンカード 12.0％～18.0％
dカード 15.0%～18.0%
エポスカード 18.0%
ライフカード 13.505%～18.0％
※カードの種類により手数料の実質年率は異なる場合があります。
※2022年12月1日現在の情報です。最新の情報は会社のWebサイトなどでご確認ください。
リボ払い手数料の計算方法は？利用残高別に計算シミュレーション
では実際に、リボ払いの手数料の金額を計算してみましょう。
リボ払いの手数料を求めるためには、次のような式に当てはめて計算します。
〈リボ払いの手数料額の計算式〉
手数料（利息）＝利用残高×金利（実質年率）÷365（日）×利用日数
1日あたりの手数料の計算方法
用語集 手数料と利息の違いとは？ ・手数料＝ショッピングリボ利用時に残高に加算して払うもの
・利息＝キャッシングリボ利用時に残高に加算して払うもの
残高に加算されて支払うものという意味では、どちらも同様のものといえます。
返済が進むと、元金（リボ払いの利用残高）が減るとともに、手数料の額も減っていきます。
ここからは、利用残高別に具体例を見ていきましょう。
利用残高が10万円の場合
利用残高が20万円の場合
利用残高が50万円の場合
利用残高が100万円の場合
利用残高が10万円の場合の手数料額
リボ払いの利用残高が10万円で、毎月の返済額を5,000円と設定した場合の初月の内訳は、手数料が3,768円、元金が1,232円となります（下の計算例参照）。
返済1回目の返済額については、約4分の1が手数料として差し引かれてしまいます。
〈リボ払い利用残高10万円の手数料計算例〉
月々の返済額1万円の場合
1ヶ月あたりの手数料
10万円×15％÷365日×30日＝1,232円
1ヶ月の返済で減る元金（返済1回目）
5,000円－1,232円＝3,768円
※元利定額方式、実質年率15％、1年は365日として計算
以下で毎月の返済額を5,000円に設定した場合と、1万円に設定した場合の返済回数、手数料額をまとめました。
毎月の返済額 返済回数（期間） 返済総額 うち手数料（総額）
5,000円 24回（2年） 11万5,782円 1万5,782円
1万円 11回（11ヶ月） 10万7,497円 7,497円
※元利定額方式、実質年率15％の場合。
※概算のため金額を保証するものではありません。
毎月1万円を返済した場合には、5,000円ずつ返済するのに比べ、返済期間・手数料総額ともに半分以下で済む計算になります。
利用残高が20万円の場合の手数料額
リボ払いの利用残高が20万円の場合の手数料額は、次のようになります。
毎月の支払額を5,000円、1万円、2万円に設定した場合の返済回数、手数料額をまとめたものです。
毎月の返済額 返済回数（期間） 返済総額 うち手数料額
5,000円 56回（4年8ヶ月） 27万8,954円 7万8,954円
1万円 24回（2年） 23万1,576円 3万1,576円
2万円 11回（11ヶ月） 21万5,001円 1万5,001円
※元利定額方式、実質年率15％の場合
※概算のため金額を保証するものではありません。
上の表のとおり、毎月の返済額が2万円の場合と5,000円の場合とを比べると、
返済回数（期間）の差：45回（3年9ヶ月）
手数料額の差：6万3,953円
もの差が出ました。
毎月の返済額が1万5,000円違うと、手数料額は約6万円も変わってしまうのです。
利用残高が50万円の場合の手数料額
リボ払いの利用残高が50万円の場合の手数料額は、次のようになります。
毎月の返済額を1万円、2万円、3万円に設定した場合の手数料額は次のようになります。
毎月の返済額 返済回数（期間） 返済総額 うち手数料額
1万円 79回（6年7ヶ月） 78万9,501円 28万9,501円
2万円 31回（2年7ヶ月） 60万3,248円 10万3,248円
3万円 19回（1年7ヶ月） 56万4,195円 6万4,195円
※元利定額方式、実質年率15％の場合。
※概算のため金額を保証するものではありません。
上の表のとおり、毎月の返済額が3万円の場合と1万円の場合とを比べると、
返済回数（期間）の差：60回（5年）
手数料額の差：22万5,306円
もの差が出ました。
毎月の返済額が2万円違うと、手数料額は約22万5,000円も変わってしまうのです。
毎月の返済額が少ないほど、返済回数（期間）が増え、手数料総額ともに増えてしまうのです。
リボの返済総額が50万円の時の返済方法についてはこちらの記事で詳しく解説しています。
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リボ払い50万円は完済まで何年かかる？毎月いくら返済必要？期間と利息を解説
利用残高が100万円の場合の手数料額
さらに、利用残高が100万円の場合を見てみましょう。
毎月の返済額を2万円、3万円、5万円に設定した場合には、以下の表のようになります。
毎月の返済額 返済回数（期間） 返済総額 うち手数料額
2万円 79回（6年7ヶ月） 157万9,052円 57万9,052円
3万円 44回（3年8ヶ月） 130万1,674円 30万1,674円
5万円 24回（2年） 115万7,936円 15万7,936円
※元利定額方式、手数料実質年率15％の場合。
※概算のため金額を保証するものではありません。
上の表のとおり、毎月の返済額が2万円の場合と5万円の場合を比べると、
返済回数（期間）の差：55回（4年7ヶ月）
手数料額の差：42万1,116円
もの差が出ました。
毎月の返済額が3万円違うと、手数料額は約42万円も変わってしまうのです。
このように月々の返済額が少ないと返済期間が延び、手数料額も大きく差が出てしまうのです。
リボ払いの利用残高100万円の手数料について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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リボ払い100万の返済にかかる期間は何年？早く完済する方法を紹介
リボ払いの手数料や金利の仕組みとは？支払い方法ごとのメリット・デメリット
リボ払いは元金（利用残高）に応じて手数料が算出され、毎月ほぼ一定の「元金＋手数料（利息）」を返済していく仕組みです。
リボ払いの支払い方法には次の3つの方式があり、それぞれ手数料が異なります。
元利定額方式：毎月の返済額が変わらない支払い方法
元金定額方式：元金に手数料を上乗せして支払う方法
残高スライド方式：利用残高に応じて返済額が増減する支払い方法
それぞれの方式について、詳しく解説します。
また支払い方法によってメリット・デメリットがあります。
支払い方法 メリット デメリット
元利定額方式 毎月の返済額が一定のため、無理のない返済ができる 返済額のうち手数料が占める割合が多いため元金が減りづらく、返済が長期化しやすい
元金定額方式 毎月の返済で確実に一定額の元金を減らせるため、元利定額方式と比べ長期化しにくい 返済初期は返済額が大きくなるため負担が大きい
残高スライド方式 利用残高に対して返済額が増減するため、無理のない形で返済できる 利用残高が変わると返済額が変わる、返済状況の管理がしづらい
それぞれの方式について、以下で詳しく解説します。
毎月の返済額が変わらない元利定額方式
元利定額方式とは、元金と手数料を足した毎月の返済額が一定額の返済方法です。
元利定額返済のメリット
毎月の返済額が一定のため、無理のない返済ができる
元利定額返済のデメリット
返済額のうち手数料が占める割合が多いため元金が減りづらく、返済が長期化しやすい
元利定額方式の支払い例
上の図は、元金返済分と手数料返済分を合わせた1万円を毎月支払う場合の例です。
手数料は、残高に利率をかけて算出されます。
そのため元金が多い返済当初は、1万円のうち6,250円と6割以上が手数料として支払われています。
返済を続けて元金が減っていくと、徐々に元金の割合が増えるため返済スピードが上がっていきます。
返済が長期化すればするほど手数料が増えるため、返済総額が増えてしまう傾向にあります。
元金に手数料を上乗せして支払う元金定額方式
元金定額方式の場合は、元金返済分のみが毎月一定額となります。
元金分に手数料を上乗せして支払うため、毎月の返済額は変動します。
毎月の返済で確実に一定額の元金を減らせるため、元利定額方式と比べ長期化しにくい返済方法といえます。
元金定額返済のメリット
毎月の返済で確実に一定額の元金を減らせるため、元利定額方式と比べ長期化しにくい
元金定額返済のデメリット
返済初期は返済額が大きくなるため負担が大きい
元金定額方式の支払い例
上の図は、元金返済分と手数料返済分を合わせた金額を毎月支払う場合の例です。
手数料の金額は初回に6,250円ともっとも高くなり、返済をするごとに減っていきます。
ただし返済初期の頃は、元金＋手数料の返済額が大きくなるため、設定金額によっては負担となる点がデメリットといえるでしょう。
利用残高に応じて返済額が増減する残高スライド方式
「残高スライド方式」とは、利用残高に応じて毎月の返済額が増減する返済方式です。
利用残高に対して返済額が増減するため、無理のない形で返済できる点はメリットです。
一方で、利用残高が変わると返済額が変わるため、返済状況の管理がしづらい点はデメリットといえるでしょう。
元金定額返済のメリット
利用残高に対して返済額が増減するため、無理のない形で返済できる
元金定額返済のデメリット
利用残高が変わると返済額が変わるため、返済状況の管理がしづらい
利用残高に応じた毎月の返済額は、クレジットカード会社ごとに独自に定められています。
下の図はその一例です。
残高スライド方式のの支払い例
この場合は、利用残高が20万円以上～50万円未満のときには、毎月の返済額は2万円となります。
2万円に元金と手数料の返済分が含まれている点は「元利定額方式」と同じ仕組みで、元金の返済をするたびに手数料返済分が減っていきます。
返済を続け、利用残高が10万円以上～20万円未満になると、毎月の返済額は1万5,000円に変わります。
さらに返済を続け、利用残高が10万円未満になると、毎月の返済額は1万円に減ります。
〈残高スライド方式による毎月の返済額の例〉
利用残高が10万円未満＝1万円
利用残高が10万円以上20万円未満＝1万5,000円
利用残高が20万円以上50万円未満＝2万円
元利定額返済と同様に、返済が長期にわたると支払総額が増えるリスクがあります。
カードローンの手数料はリボ払いより低い場合がある
銀行や消費者金融からお金を借りるカードローンの場合の金利は、実質年率2％〜18％程度と、幅広く設定されています。
カードローンは、一般的に借入額が多いほど金利は低くなるケースが多いといえます。
そのため、うまく利用すればクレジットカードのリボ払い（ショッピングリボ・キャッシングリボ）より低い金利で利用できる場合もあるでしょう。
リボ払いからカードローンへの借り換えについては、下記で紹介しています。
カードローンの種類 金利（実質年率）
イオン銀行カードローン 3.8％～13.8%
三井住友銀行 カードローン 1.5%～14.5％
楽天銀行スーパーローン 1.9％～14.5％
PayPay銀行カードローン 1.59％～18.0%
アコムカードローン 3.0％～18.0％
アイフル ファーストプレミアム・カードローン* 3.0%～9.5%
プロミス アプリローン* 4.5％～17.8％
＊利用には条件があります。
※利用条件によって実質年率は異なる場合があります。
※2022年12月1日現在の情報です。最新の情報は会社のWebサイトなどでご確認ください。
リボ払いの手数料を低く抑える方法
ここまで説明したように、リボ払いは手数料が増えやすい支払い方法といえます。
ここでは、リボ払いの手数料を抑える方法を紹介します。
手数料を安くするポイントはおもに「早く」「前倒し」で返済していくことです。
おもに次のような方法が考えられます。
残高をまとめて一括返済する
繰り上げ返済や毎月の返済額を増やす
毎月の返済額を利用限度額いっぱいまで引き上げる
低金利のカードローンに借り換える
以下で詳しく解説します。
残高をまとめて一括返済する
「一括返済」とは、リボ払いの利用残高の全額を、一度にまとめて返済する方法です。
一括返済をする最大のメリットは、残高に対して加算される手数料（利息）の支払いから解放されることです。
前述のとおりリボ払いは、利用残高が把握しづらいため「いつ返済が終わるのか」「総額いくら払うことになるのか」と、不安に感じることがあります。
一括返済をしてリボ払いを完済してしまえば、このような漠然とした不安から解放されるといえます。
また一括返済によって、クレジットカードの利用枠を空けることができるため、利用限度額に余裕ができる点もメリットです。
お金に余裕があるときは、なるべく繰り上げ返済や一括返済を行うように意識しておきましょう。
〈一括返済のメリット〉
利用残高がなくなるため、それ以降の手数料がかからない
返済の不安から解放される
カードの利用限度枠に余裕が出る
一括繰り上げ返済で返済期間が短縮されるしくみ
リボ払いの一括返済について詳しくは以下の記事もご参照ください。
あわせて読みたい
リボ払いを一括返済するメリットは？カード会社別の支払方法や注意点も解説
繰り上げ返済や毎月の返済額を増やす
賞与などの臨時収入があった場合には、通常の返済とは別に「繰り上げ返済（繰上返済）」「増額返済」を行うことで返済総額や返済期間を減らせます。
繰り上げ返済をすると、返済額が元金の返済に充てられます。そのため完済までの返済期間と返済総額を減らすことができます。
通常の返済以外の返済で元金の一部を減らすと、利息が軽減されるため返済期間が繰り上がり（短縮）ます。そのため「繰り上げ返済」と呼ばれているのです。
〈繰り上げ返済のメリット〉
利用残高の一部を減らせる
利用残高が減るため、支払う手数料が少なくなる
自らの意思で返済するため、使い過ぎの意識向上につながる
〈クレジットカード会員規約の例（エポスカードの場合）〉
第7条（カード利用代金等のお支払い）
（1）リボルビング払い
（中略）
繰り上げ払い、増額払いについては以下のとおりとします。
a．繰り上げ払い：原則として締切日から一定期間経過した期日以降は、支払日前であっても、当社の指定する ATM 等でのお支払い により支払金を繰り上げて支払うことができます。（中略）
b． 増額払い：締切日から支払日前の一定の期日までの間は増額支払金としてお支払いいただくことができます。この場合、直後に訪れるお支払日にも支払金をお支払いいただきます。
（後略）
出典：エポスカード「エポスカード規約」
※2022年12月1日現在の情報です。最新の情報は各社のWebサイトなどでご確認ください。
繰り上げ返済の仕組み
繰り上げ返済や一括返済は、WEBや電話、ATMなどから申込みが可能です。
リボ払いの繰り上げ返済について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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クレジットカードのリボ払いは繰り上げ返済するべき？メリットと返済方法を解説
毎月の返済額を利用限度額いっぱいまで引き上げる
毎月のリボ払い返済額の設定を、利用限度額いっぱいまで引き上げておくという方法も考えられます。
たとえばクレジットカードの利用限度額が30万円の場合は、毎月のリボ払い返済額の設定を30万円にしておけば、29万円を利用した場合でも支払いは1回で済みます。
支払いが1回で終わればリボ払いでも手数料は無料ですし、完済してしまえば以降も手数料は発生しません。
ただし、クレジットカードによっては1回目の返済から手数料がかかる場合もあるので注意してください。
1回払いで手数料がかからないのは
リボ払いの初回引き落とし手数料のみ無料
カード利用日から最初に到来する締切日までの期間は手数料計算の対象外
といったクレジットカードの場合にかぎります。
リボ払いの限度額についてはこちらの記事で詳しく解説しています。
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リボ払いの限度額を超えたらどうなる？上限引き上げは可能？超える場合の対処法
低金利のカードローンに借り換える
リボ払いより金利の低いカードローンなどに借り換えて、手数料の総額を減らす方法もあります。
リボ払いより低金利のカードローンでお金を借りて、リボ払いの利用残高を一括返済してしまえば、毎月かかる手数料を金利の差分程度減らせる場合があります。
前述のとおり、クレジットカードのリボ払いの手数料金利は年率15％程度の場合が多いですが、カードローンの場合は15%以下の金利で借り入れができる場合もあります。
リボ払いから低金利のカードローンに借り換えた場合の支払い額をシミュレーションしてみましょう。
〈リボ払いとカードローンの支払い額の例〉 リボ払い* カードローン※
金利（実質年率） 15% 10%
毎月の支払い額 3万円 3万円
支払回数 19回 19回
支払総額 56万4,195円 54万547円
＊元利定額方式の場合
※概算のため金額を保証するものではありません。
毎月の支払額や支払回数が同じの場合は、リボ払いよりもカードローンが2万3,648円支払総額を抑えられます。
このように、金利の低いカードローンに乗り換えることで、支払総額を減らせる可能性があります。
しかし、このような対処法は「借金返済のために新たに借金をする」ことになるため、積極的におすすめできる方法ではありません。
また新たにカードローンを契約する際には審査があるため、すでに返済の滞納などがある場合は、審査に通らない可能性もあります。
リボ払いの借り換えについて詳しくは以下の記事もご参照ください。
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リボ払いの借り換えをカードローンで行うデメリットは？シミュレーションも！
手数料や金利がかからない支払い方法
リボ払いとは異なり、手数料が発生しない支払い方法もあります。
クレジットカードは、一般的に次の支払い方法の場合は手数料がかかりません。
1回払い
2回払い
ボーナス1回払い
※クレジットカード会社によって名称や手数料の有無が異なる場合があります。
クレジットカード会社によっては「ボーナス2回払い」を提供している場合もありますが、ボーナス2回払いの場合は手数料がかかる場合があるので注意しましょう。
〈ボーナス払い手数料の例（楽天カードの場合〉 支払回数 手数料（実質年率）
ボーナス1回払い 0.0 %
ボーナス2回払い 4.42%～14.0%
参考：楽天カード（ボーナス払い）
リボ払いで買い物をした金額を、後から「1回払い」「2回払い」「ボーナス払い」に変更することはできません。
そのため、すべての買い物を自動的にリボ払いにする「事前登録型リボ払い」のクレジットカードを利用している場合には注意が必要です。
リボ払いと他の支払い方法を使い分けたい場合は、「利用時選択型リボ払い」（カード利用時に支払い方法を選択する）にしておき、店頭でその都度支払い方法を指定するようにしましょう。
支払える余裕があれば、できるだけリボ払いではなく「1回払い」「2回払い」「ボーナス払い」を選ぶとよいでしょう。
リボ払いの返済ができない場合のリスク
リボ払いの支払いができずに滞納を続けていると、クレジットカード会社から一括返済を迫られる場合もあります。
さらに滞納を続けると、財産差押えの強制執行をされる可能性もあります。
リボ払いを滞納した場合のリスクについて、以下で解説します。
リボ払いが払えないリスクはこちらの記事でも詳しく解説しています。
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リボ払いが払えないとブラックリストに？滞納3ヶ月で一括請求も！対処法を解説
期限の利益を喪失し一括返済を求められる
一定期間滞納を続けていると「期限の利益を喪失」して、残高の一括返済を求められます。
クレジットカードのリボ払いの場合でも、毎月決められた支払い日までは期限の利益が守られます。
用語集 期限の利益とは？ 借金などの債務を負った人が、期限が到来するまで返済をしなくてもよいという権利（利益）のことです。
民法第136条1項で定められています。
しかし一定期間滞納すると、期限の利益を失ってしまうのです。
期限の利益を喪失すると、クレジットカード会社は一括返済を求めることができるのです。
一般的に1～2ヶ月滞納すると一括返済を請求される可能性があります。
期限の利益の喪失とは？
期限の利益について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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期限の利益とは？喪失事由をわかりやすく解説！当てはまったときの対処法は？
滞納を続けると財産差押えの強制執行をされる可能性もある
支払いができずに滞納を続けていると、財産差押えの強制執行となる可能性もあります。
強制執行が行われるまでの流れは、概ね次のようになります。
簡易裁判所から「支払督促」が届く
↓
受領後2週間以内に異議申立てをしないと「仮執行宣言付支払督促」が届く
↓
受領後2週間以内に異議申立てをしないと財産差押えの強制執行になる
用語集 差押えとは？ 借金を返済せずに滞納し続けている債務者（お金を借りている側）の財産を、債権者（お金を貸している側）が強制的に換金・処分をして、回収すること。
借金を滞納した場合の差押えは、民事執行法に規定されています。
差押えの対象になるものには、以下のようなものがあります。
給与の一部
一定以上の現金、預貯金、生命保険など
自動車、バイク、貴金属、骨とう品など
土地、建物などの不動産
特に給与は、強制執行において差押えされやすいものといえます。
差押えについて詳しくは以下の記事もご参照ください。
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差し押さえとは？給料、家はどうなる？回避、解除の方法を解説
リボ払いの手数料が返済できない場合は弁護士に相談を
リボ払いがどうしても返済ができない状況になったら、弁護士に相談し債務整理で解決する選択肢も検討してみましょう。
弁護士法人・響では、借金問題や債務整理に関する相談を無料で受け付けています。
債務整理をご希望の場合は、借金や収入の額などから適切と思われる債務整理をご提案し、手続きや交渉のほとんどをお任せいただけます。
自己破産を強要することはありませんので、お気軽にご相談ください。
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弁護士に相談するメリットは、おもに次のような点です。
借金の督促や支払いが一時ストップする
弁護士・司法書士は債務者から債務整理の依頼を引き受けると、債権者に対し債務者の代理人になったことおよび、債務整理を行うことを伝える「受任通知」を送付します。
債権者に受任通知が届いた時点で、取り立てや督促・返済は原則としてストップします。
ご自身に合った債務整理の方法を提案してくれる
弁護士は依頼者のおかれた状況から、どの債務整理の方法が合っているかを判断してアドバイスしてくれます。
債務整理の手続きの多くを任せられる
弁護士に債務整理を依頼すると、債権者との交渉や煩雑な手続きなどを任せられます。
特に任意整理の場合は金融機関や貸金業者との交渉が必要になりますが、その多くを任せられます。
債務整理にはおもに
任意整理
個人再生
自己破産
があります。以下で詳しく説明します。
弁護士に相談するメリットや費用について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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債務整理とは？弁護士が4種類のメリット・デメリットや費用相場を徹底解説！
債務整理なら将来利息のカットや減額・免責も可能
債権者と交渉して将来利息を減らしてもらう「任意整理」
「任意整理」は、債権者と直接交渉を行うことで将来発生する利息の軽減や過払い金の返還などを求める方法です。
将来利息が減ることで毎月の返済額を減らしてもらい、一般的に3～5年程度かけて返済していくことになります。
任意整理のイメージ
任意整理について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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任意整理とは？メリット・デメリットやできないケース、成功するポイントを解説
借金を1/5～1/10程度に減額可能な「個人再生」
「個人再生」は民事再生とも呼ばれており、裁判所に申立てをし、再生計画の認可決定を受けることで借金を減額してもらう解決方法です。
借金総額を1/5～1/10程度に減額してもらい、原則3年間（最長5年）で返済する方法です
個人再生のイメージ
個人再生について詳しくは以下の記事もご参照ください。
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個人再生とは？利用条件や費用・手続きの流れと減額シミュレーションや事例も紹介
裁判所を介してほぼすべての借金の返済が免除される「自己破産」
「自己破産」とは裁判所を介して、一部の債務を除きすべての借金の支払い義務を免除（免責）してもらう解決方法です。
自己破産のイメージ
自己破産については以下の記事で詳しく解説しています。
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自己破産とは？デメリットや破産後の生活に及ぼす影響について弁護士が徹底解説
キャッシングリボなら過払い金返還請求ができることも
クレジットカードでお金を借りた「キャッシングリボ」を利用した場合は、過払い金返還請求をできる場合があります。
過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者や信販会社に法律の上限を超えて支払った利息、つまり払いすぎた利息を指します。
過去に消費者金融やクレジットカード会社から借金をしていた場合は、「過払い金返還請求」を行うことで過払い金が返金される可能性があるのです。
過払い金の返還によって、キャッシングリボの残債を完済・減額する可能性があります。
クレジットカードの過払い金について詳しくは以下の記事もご参照ください。
まとめ
リボ払いの一括返済のメリット
・リボ払いの手数料の金利は実質年率15%が一般的
・キャッシングリボは手数料の金利が高いことが多い
リボ払いの支払い方法の違いによるデメリット
・毎月の返済額が変わらない元利定額方式…手数料が占める割合が多いため元金が減りづらく、返済が長期化しやすい
・元金に手数料を上乗せして支払う元金定額方式…返済初期は返済額が大きくなるため負担が大きい
・残高スライド方式…利用残高が変わると返済額が変わるため、返済状況の管理がしづらい
リボ払いの手数料を低く抑える方法
・残高をまとめて一括返済する
・繰り上げ返済や毎月の返済額を増やす
・毎月の返済額を利用限度額いっぱいまで引き上げる
・低金利のカードローンに借り換える
リボ払いの返済ができない場合のリスク
・期限の利益を喪失し一括返済を求められる
・滞納を続けると財産差押えの強制執行をされる可能性もある
リボ払いの手数料が返済できない場合は弁護士に相談を
メールメールでのご相談はこちら
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監修者情報
監修者：弁護士法人・響弁護士
時光 祥大
弁護士会所属
東京弁護士会（第52547号）
出身地
–
出身大学
–
保有資格
弁護士
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[実績]
43万件の問合せ・相談実績あり
[弁護士数]
４３人(202３年2月時点)
[設立]
2014年（平成26年）4月1日
[拠点]
計7拠点(東京、大阪、香川、福岡、沖縄)
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みずほシステム障害、3年ぶり正常化 改善命令｢解除｣
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB201N10Q4A120C2000000/
『2021年2月から9月にかけ、計8回のシステム障害を起こしたみずほフィナンシャルグループへの業務改善命令が事実上解かれた。報告書を定期的に出すよう求めていた金融庁が今後は提出を求めないと19日付で通知した。障害を防ぐ取り組みや実際に起きた場合の対応力などに改善がみられたためで、障害の発生から約3年ぶりに事態が正常化する。
みずほの本社が入る東京・大手町タワーの15階にはシステム障害の記憶を伝える…
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日銀、出口の思惑打ち消す深謀 ｢超円安｣収束で余裕
編集委員 大塚節雄
https://www.nikkei.com/article/DGXZQODK19DW60Z11C23A2000000/
『日銀の今年最後の大仕事は、市場で高まった金融緩和策の早期正常化を巡る思惑を打ち消すことだった。植田和男総裁が国会で放った「チャレンジング」発言で市場が先走ったが、植田氏は政策的な意図を否定した。日銀と市場の間で「2024年前半」を軸に、緩和の出口までの距離感を共有できる素地がおおよそ整ってきた。これ以上、焦って市場をたきつける必要がないと考えた可能性が高い。
主に米国側の要因で「超円安」が解消さ…
この記事は会員限定です。登録すると続きをお読みいただけます。』
成績不振の投信、運用会社が整理しやすく 金融庁検討
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB019480R01C23A2000000/
『金融庁は投資信託の取引条項を定めた約款を変えるためのハードルを低くする。商品性に影響がある重大な変更には投資家の書面決議が必要だが、投資家の利益に反さない変更であれば、今でも決議を必要としない。成績不振の投信の繰り上げ償還などを決議なしで実施できるように検討する。運用会社に規模の小さな投信の整理を促す。
投信の約款を変える場合、商品性を変えるような重大な変更は書面で投資家の3分の2以上の賛成を得…
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言うはやすしの運用立国 二重計算解消に3つの壁
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB065OS0W3A101C2000000/
『金融庁は資産運用立国の実現を目指して投資信託を巡る非効率な商慣行を見直す。投信の基準価額を運用会社と信託銀行がそれぞれ算出して照合する「二重計算」が焦点だ。運用会社と信託銀行は二重計算の見直しに表向き賛成だが、複雑な利害関係も見え隠れする。解消には3つの壁が立ちはだかる。
10月下旬、運用会社と信託銀行の関係者が投信価格の算出方法などを話し合う実務者検討会が開かれた。販売会社やシステムベンダー、…
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『10月下旬、運用会社と信託銀行の関係者が投信価格の算出方法などを話し合う実務者検討会が開かれた。販売会社やシステムベンダー、監査法人も巻き込み、金融庁もオブザーバーとして参加した。これまでも議論はされてきたが、具体的な動きにつながらず雲散霧消してきた。今回は本腰を入れる金融庁を横目に投資信託協会がお膳立てした。
検討会は大筋として信託銀行が投信価格を算出する1者計算で合意し、実務面の課題を運用会社と信託銀行が共有して改善策を練っていく方向でまとまった。波風はあまり立たなかったように見えるが腹の底は違う。ある参加者は「これまでも利害調整に苦慮してきた。金融庁も二重計算解消の難しさを理解したのではないか」と苦笑する。
課題の1つが投信システムだ。運用会社と販売会社は「公販ネットワーク」と呼ぶ投信独自の情報インフラでつながり、設定・解約や分配金などのデータをやり取りしている。基準価額もそのひとつで運用会社が算出してデータを販売会社に送っている。
信託銀行は公販ネットワークの枠外にあり、基準価額のデータを信託銀行から販売会社に直接送るすべはない。公販ネットワークは野村総合研究所（NRI）など3つのシステム会社が市場を独占する。ネットワーク同士の互換性がないなど課題も多く金融庁は注視する。
ある信託銀行の関係者は「運用会社が公販ネットワークの抱える問題点を整理し、改善していかなければ二重計算の解消は進まない」と話す。
2つ目は利益配分だ。運用会社と販売会社、信託銀行は投信の手数料にあたる信託報酬を分け合う。ある米国株のアクティブ投信の信託報酬は年1.57%。運用会社と販売会社は0.75%ずつ、残りの0.07%を信託銀行が得ている。投資家の資金管理などを担う信託銀行の分け前は低いのが一般的だ。
信託銀行の1者計算になった場合、運用会社の業務負荷は減る一方、計算を一手に担うことになる信託銀行の責任は増す。「信託報酬の取り分を増やすことが前提」というのが信託銀行の主張だ。
運用会社にも事情はある。個人の人気を集めるインデックス型投信では手数料競争が激化し利幅は薄い。投資家が海外株志向を強める中、海外の運用会社に運用を委託する費用も膨らむ。ある運用会社の関係者は「二重計算の解消は賛成だが、収入減はできる限り避けたい」とこぼす。
3つ目として時価評価があがる。投信はデリバティブ（金融派生商品）のように市場価格のないものまで幅広に投資する。市場価格のない資産は運用会社が国内外の専門会社から情報を仕入れて時価を算出してきた。
1者計算となる場合、時価評価をこれまで通り運用会社が担うか、信託銀行が引き継ぐのかといった議論はこれからだ。ほかにも二重計算から1者計算への移行期にそれぞれのシステムが並走し、その間のコスト負担が増えることへの懸念もある。
二重計算の解消は余計な業務負荷を減らし、コストを下げることで資産運用業への新規参入を促す狙いがある。現状を見る限り既存の運用会社はコストが減るどころか一時的に増えかねず、信託銀行も相応の手数料が入るかは不透明だ。
戦後の紙と鉛筆の時代から続く二重計算は利害関係が複雑に絡み合う。解消にはこうした課題をひとつひとつ解きほぐしていく必要がある。
（湯浅兼輔、日高大）
【関連記事】
・金融庁、投信価格の訂正に統一基準 二重計算解消に布石
・資産運用立国へ まだ足りぬ「対話」の担い手 』
金利操作を葬り去った日銀 米金利上昇を奇貨に
https://www.nikkei.com/article/DGXZQODK31E1E0R31C23A0000000/
『日銀が長期金利を低く抑える長短金利操作（イールドカーブ・コントロール、YCC）を一段と柔軟化した。米長期金利の想定外の上昇が国内金利にも波及し、前回の修正からわずか3カ月での再修正を迫られた。だが見方を変えれば、出口が順調に近づけば必ず通過する「長期金利1%」への備えを米金利上昇の力を借りて早めにすませた、という解釈も可能だ。
日銀が10月31日にYCCの再修正を決めた後、外国為替市場ではむしろ…
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日銀、金利操作の再修正を決定 長期金利1%超え容認
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB310DR0R31C23A0000000/
『日銀は31日に開いた金融政策決定会合で長短金利操作（イールドカーブ・コントロール、YCC）の再修正を決めた。10年物国債の指し値オペ（公開市場操作）の運用を見直し、長期金利の事実上の上限だった1%を「めど」とし、一定程度超えることを容認する。政策運営を柔軟化することで市場機能の低下を避ける狙いがある。
マイナス金利政策や上場投資信託（ETF）買い入れといった大規模な金融緩和策の大枠は維持した。修正措置は31日から運用する。植田和男総裁は31日午後に記者会見し、決定内容を説明する。
日銀はこれまで0.5%程度を長期金利の上限の「めど」としたうえで、国債を無制限に買い入れる指し値オペで金利を1%以下に抑え込んできた。今回、上限のめどを0.5%程度から1%に引き上げた。指し値オペは従来のように毎営業日実施して厳格に金利を抑え込むのではなく、「金利の実勢等を踏まえて適宜決定する」とした。長期金利が1%を一定程度上回ることを容認する。
日銀は2022年12月に市場機能の改善を目的に、長期金利の上限を従来の0.25%程度から0.5%程度に拡大。7月に「めど」に変えた上で、大量の国債購入で金利を強制的におさえ込む事実上の上限を1%に引き上げた。7月の政策修正からわずか3カ月で次の一手を繰り出すことになった。
日銀が修正に踏み切ったのは、長期金利が日銀の想定を上回るペースで上昇してきたためだ。指標となる新発10年物国債利回りは31日に一時0.955%と13年5月以来の高水準に上昇。「念のための上限」（植田総裁）の1%に迫っていた。
今回の修正は長期金利が上昇しても日銀の国債購入が過度に膨らまないようにする狙いがある。日銀の国債大量購入は金融市場のゆがみを膨らますことにつながるためだ。日銀は公表文で今回の修正理由を「長期金利の上限を厳格に抑えることは強力な効果の半面、副作用も大きくなりうる」と説明した。
ただ金利が日銀の想定を超えて上昇し、結果として大量の国債買い入れを迫られるリスクは残る。決定会合では修正案に「企業の稼ぐ力が高まったことを確認したうえで行う方が望ましい」として中村豊明審議委員が反対票を投じた。
物価高も長期化している。31日公表した「経済・物価情勢の展望（展望リポート）」では、消費者物価指数（生鮮食品を除く=コアCPI）の23年度の前年度比上昇率の見通しを2.8%、24年度は2.8%と7月時点からいずれも引き上げた。25年度は1.7%だった。22年度から3年連続で3%前後の水準となった。前回7月の見通しではそれぞれ2.5%、1.9%、1.6%だった。
外国為替市場では10月に入って、円が1ドル=150円台をつけるなど円安基調が続いていた。円安は輸入物価の上昇を通じて物価高を助長する側面がある。
日銀は公表文で2%の物価安定目標に向け「消費者物価の基調的な上昇率は徐々に高まっていく」とした上で「粘り強く金融緩和を継続することで経済活動を支え、賃金が上昇しやすい環境を整えていく」と記載した。今後は賃上げや物価動向を見極め、マイナス金利解除といった金融正常化のタイミングを慎重に探ることになる。
【関連記事】
・日銀、物価見通し上方修正 23・24年度とも2.8%に
・日銀、長期金利1%超え容認 為替・金利・株への影響は
・日銀、マイナス金利解除へ4つの見極め 最短24年1月か
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白井さゆり
慶應義塾大学総合政策学部 教授
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ひとこと解説
今回何も政策調整がないとは考えられなかった。その意味で驚きはない。インフレ見通しは2022年度から2024年度まで2％以上になるのに、金融政策を現状維持のままというのでは国民や市場にはわかりにくい。現在のインフレの原因は食料が7－8割で5月以降の円安の影響が大きく、国民の不満が高まっていた。金利差が背景にあるため、どの程度超円安に効果があるかは別として、ある程度の長期金利の調整は必要だったとみられる。指値オペで上限を守る従来のやり方を変更したという意味で、大きな政策調整だった。これにより金利は市場需給にあわせより柔軟に動くようになるでしょう。さらなる正常化を期待する声も高まるかもしれません。
2023年10月31日 12:48 (2023年10月31日 13:44更新)
滝田洋一のアバター
滝田洋一
日本経済新聞社 特任編集委員
コメントメニュー
ひとこと解説
①歴史は夜作られるではありませんが、深夜の政策変更の特報でマーケットには織り込み済みでした。正式発表を受け日経平均は上昇に転じました。一方、ドル・円相場は再び1㌦＝150円をうかがう展開に。
②財務省はドル売り介入に出にくいので、そこのところは日銀の金融政策でよろしく。そんな舞台裏が見えてしまったようだと、マーケットからは「おかわり」の催促が強まります。
③物価見通しは23年度が2.8%（前回比+0.3㌽）、24年度は2.8%(+0,9㌽）。なのに25年度は1.7%(+0.1㌽）といかにもいかにも。本丸はYCCの撤廃とマイナス金利の解除です。市場と日銀の駆け引きは延長戦の様相です。
2023年10月31日 12:41 (2023年10月31日 12:57更新)
井出真吾のアバター
井出真吾
ニッセイ基礎研究所 主席研究員 チーフ株式ストラテジスト
コメントメニュー
ひとこと解説
事実上の「緩和維持」ですね。より明確な緩和縮小姿勢を見せるのではと警戒していた市場参加者も少なくなかったため、発表直後のマーケットは円安・株高で反応しました。しかし、「長期金利が1%を少し超えるのを容認するだけ」なので、実質的には大して変わりません。
輸入インフレの問題は残るものの、今後も緩和縮小方向だとすれば、少しずつ市場や社会に織り込ませる、例えば「来年の住宅ローン金利は、たぶん今より少し高いですよ」というメッセージを発するのは正しい政策運営だと思います。
2023年10月31日 12:54 』
見えてきたデジタル円 スマホ・カード活用、保有上限も
動き出す中銀デジタル通貨㊤
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB2062Q0Q3A021C2000000/
『中央銀行が発行するデジタル通貨（CBDC、中銀デジタル通貨）の準備が日米欧で進んでいる。欧州中央銀行（ECB）が11月から導入に向けた「準備段階」に入ると表明し、米国も研究開発を急ぐ。日銀は今秋から金融機関のシステムへの接続を想定した本格的な実証実験に着手する。日々の決済のあり方が大きく変わる可能性があり、国民を巻き込んだ議論が欠かせない。
ソフトバンク、NTTドコモも参加
「保有額、取引額の制…
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ジジイがあれこれ考えた 